হার বাড়ার সাথে সাথে বাড়ি কেনার স্বপ্ন দেখা নতুন ক্রেতারা এক লুকানো ঝুঁকির মুখোমুখি: লম্বা মেয়াদি হোম লোন, আর তার সাথে বেড়ে চলা খরচ

রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই) সম্প্রতি রেপো রেট বাড়ানোয় হোম লোনের ইএমআই আবার আলোচনার কেন্দ্রে ফিরে এসেছে। রেপো রেট 25 বেসিস পয়েন্ট বাড়িয়ে 5.50 শতাংশ করা হয়েছে। , এবং আরবিআই তার নীতিগত অবস্থানও ‘পরিমিত কঠোরীকরণে’ পরিবর্তন করেছে, যা সুদের হার চক্রে একটি মোড় ঘোরার ইঙ্গিত দিচ্ছে।
সুদ বাড়লে সবাই ঠিক ইএমআই কত বাড়বে তা নিয়েই কথা বলে, কিন্তু অনেক ঋণগ্রহীতা আরেকটি বিষয় নজর করেন না: সুদ বাড়লে লোনের মেয়াদ কত লম্বা হয়, আর শেষ পর্যন্ত মোট কত বেশি টাকা শোধ করতে হয়।
বেশিরভাগ মানুষের জীবনে বাড়ি কেনাই সবচেয়ে বড় আর্থিক সিদ্ধান্ত। ডাউন পেমেন্ট ছাড়াও লাগে স্ট্যাম্প ডিউটি, রেজিস্ট্রেশনের খরচ, ঘর সাজানো, আসবাব কেনা আর বাড়ি শিফট করার টাকা। তাই বাড়ি কেনার পরে প্রথম কয়েক বছর অনেক সময়ই টাকার টানাটানি সবচেয়ে বেশি থাকে।
তবু অনেক ঋণগ্রহীতা এখনো ফ্লোটিং রেটের হোম লোনেই যান, কারণ লোন মঞ্জুরির সময় এর সুদটা একটু কম দেখায়।
সুদ বাড়লে ফ্লোটিং রেটের ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত দুটি বিকল্পের মুখোমুখি হতে হয়:
বেশি ইএমআই দিয়ে বাড়তি সুদটা সামলানো; অথবা
ইএমআই আগের মতোই রাখা, কিন্তু লোনের মেয়াদ লম্বা হতে দেওয়া, যে কারণে ধীরে ধীরে মোট খরচ বাড়তে থাকে।
সাম্প্রতিক বৃদ্ধির পরও রেপো রেট আগের বার যে 6.50 শতাংশ ছিল, তার থেকে 100 বেসিস পয়েন্ট কমেই আছে। এতে বোঝা যায়, লম্বা মেয়াদি হোম লোনের সময়ে সুদের হার কতটা ওঠানামা করতে পারে।
আর্থিক চাপের সবচেয়ে কঠিন বছরগুলো কে সুরক্ষিত রাখা
সুদ বাড়ার সময় বাড়ি কেনার জন্য যারা লোন নিচ্ছেন, তাদের মধ্যে এমন উপায় খোঁজার ইচ্ছে বাড়ছে, যাতে প্রতি মাসের কিস্তির টাকা ঠিক থাকে।
Kotak Mahindra ব্যাংকের হাইব্রিড হোম লোন যোগ্য গ্রাহকদের 39, 52 বা 65 মাসের জন্য তাদের হোম লোনের সুদের হার নির্দিষ্ট (লক) করতে দেয়, যার মূল্যায়ন ব্যাংকের ফ্লোটিং রেটের হোম লোনের সুদের কাছাকাছি, আর হাইব্রিড লোন বেছে নিলে আলাদা কোনো বাড়তি প্রিমিয়াম লাগে না। এই সময়ের মধ্যে রেপো রেট বাড়লেও সুদ আর ইএমআই দুটোই আগের মতোই থাকে। নির্দিষ্ট সময় শেষ হলে লোনটি ফ্লোটিং রেটে চলে আসে, যা রেপো রেটের সঙ্গে একটি নির্দিষ্ট স্প্রেড জুড়ে ঠিক হয়, আর সেই স্প্রেড লোন পাস হওয়ার সময়ই জানানো হয়।